Explicando o jargão das finanças de automóveis

Muitos de nós compramos um carro com dinheiro porque é uma boa maneira de distribuir o custo ao longo de vários anos. Isso pode tornar o carro mais acessível e você sabe exatamente quanto gastar nele a cada mês. No entanto, entender o financiamento de automóveis pode ser um desafio devido à quantidade de linguagem e terminologia específica para acertar.

Para ajudá-lo a resolver tudo, reunimos este guia AZ para o jargão de financiamento de automóveis.

ACORDO

O acordo é um contrato juridicamente vinculativo entre o mutuário (você) e o credor (a empresa financeira). Ele define o cronograma de pagamentos, juros, comissões e taxas, e define seus direitos e obrigações. Leia com atenção e certifique-se de que o valor do carro é o mesmo que você indicou. Faça perguntas ou obtenha uma segunda opinião se não tiver certeza sobre qualquer coisa no acordo.

Quantidade de empréstimo

Não deve ser confundido com o valor total devido, o valor do empréstimo é a quantidade de dinheiro que uma empresa financeira empresta a você. Este valor não inclui o depósito ou o valor que você receberá em troca do seu carro atual.

Quilometragem anual

Ao solicitar o financiamento de Compra de Contrato Pessoal (PCP), você precisa estimar sua milhagem anual. (Cm. PCP Veja abaixo.) Este é o número máximo de milhas que você pode dirigir a cada ano sem taxas adicionais. É importante fazer isso corretamente porque você será cobrado por milha em excesso da milhagem máxima acordada. Os custos variam, mas os credores normalmente cobram 10p a 20p por cada milha em excesso.

Taxa Percentual Anual (APR)

A taxa de juros anual é o custo anual do empréstimo. Inclui os juros que você pagará pelo financiamento, bem como quaisquer taxas associadas ao empréstimo. O valor da TAEG deve ser incluído em todas as cotações e materiais promocionais, por isso é uma boa maneira de comparar diferentes transações financeiras.

Existem dois tipos de TAEG: real e representativa. Eles são calculados da mesma maneira, mas uma renda anual representativa significa que 51% dos candidatos receberão a taxa declarada. Os 49% restantes dos candidatos receberão uma taxa diferente, geralmente mais alta. A taxa de juros anual real que você receberá quando fizer um empréstimo. (Cm. taxa de juros seção abaixo.)

Pagamento por bolas

Quando você entra em um acordo financeiro, o credor vai prever qual será o valor do carro ao final do contrato. Esse valor é fornecido como um pagamento "de destaque" ou "final opcional". Se você optar por pagar, o carro é seu. Caso contrário, você pode devolver o carro ao revendedor e devolver o depósito. Ou você pode trocá-lo por outro carro que o revendedor tenha usando seu depósito original. Quaisquer custos de desgaste ou excesso de quilometragem serão adicionados ao pagamento final da bola.

Classificação de crédito / classificação de crédito

Uma pontuação de crédito (também conhecida como pontuação de crédito) é uma avaliação da sua adequação para um empréstimo. Quando você solicita um financiamento de carro, o credor verificará sua pontuação de crédito para ajudar a tomar uma decisão sobre sua solicitação. Uma verificação suave é uma verificação preliminar para ver se você se qualifica para um empréstimo de certos credores, enquanto uma verificação física é concluída depois que você solicita um empréstimo e o credor analisa seu relatório de crédito.

Uma pontuação de crédito mais alta significa que os credores o consideram menos arriscado, por isso é uma boa ideia verificar sua pontuação antes de solicitar um empréstimo. Pagar suas contas e quitar dívidas em dia ajudará a melhorar sua pontuação de crédito.

Faça um depósito

Um depósito, também conhecido como depósito do cliente, é um pagamento que você faz no início de um contrato financeiro. Um depósito maior geralmente resultará em pagamentos mensais mais baixos, mas considere todas as suas opções antes de se inscrever. Nota: É improvável que seu depósito seja devolvido se você rescindir o contrato de financiamento, portanto, pagar um grande valor adiantado nem sempre é a melhor opção.

Depósito

Concessionárias e fabricantes de automóveis às vezes oferecem um depósito que vai para o custo do carro. Em alguns casos, você também deve adicionar seu próprio depósito. Os depósitos geralmente são oferecidos com um acordo financeiro específico e não estarão disponíveis a menos que você aceite esse acordo. 

As taxas de depósito podem ser bastante altas, o que reduz significativamente os pagamentos mensais. Mas não deixe de ler os detalhes do negócio. Os números nas manchetes podem parecer ótimos, mas os termos do acordo podem não ser adequados para você.

depreciação

Este é o valor que seu carro perde ao longo do tempo. A depreciação de um carro é especialmente acentuada no primeiro ano, mas a taxa diminui após o terceiro ano. É por isso que comprar um carro quase novo pode fazer sentido financeiro - o proprietário original engolirá a maior parte da depreciação. 

Com um acordo de PCP, você está basicamente pagando pela depreciação durante a vigência do contrato, portanto, comprar um carro com uma baixa taxa de depreciação custará menos por mês.

Liquidação antecipada

O pré-pagamento, também conhecido como buyout ou pré-pagamento, é o valor a pagar se você decidir pagar o empréstimo antecipadamente. O credor fornecerá um valor estimado, que provavelmente incluirá uma taxa de reembolso antecipado. No entanto, você economizará dinheiro, pois os juros podem ser menores.

Capital

Essa é a diferença entre o valor de mercado do carro e o valor que você deve à financeira. Por exemplo, se um carro custa £ 15,000, mas você ainda deve £ 20,000 à financeira, seu patrimônio líquido negativo é £ 5,000. Se o carro custa £15,00010,000 e você pagou apenas £XNUMXXNUMX, você tem patrimônio líquido positivo. Embora seja improvável que aconteça.

O patrimônio líquido negativo pode ser um problema se você quiser pagar seu empréstimo antecipadamente, porque pode acabar pagando mais do que o carro realmente vale.

Taxa de excesso de quilometragem

Este é o valor que você terá que pagar por cada milha que você dirigir além da sua milhagem anual acordada. O excesso de quilometragem é comumente associado a ofertas de PCP e aluguel. Para essas ofertas, seus pagamentos mensais são baseados no valor do carro no final do contrato. Milhas adicionais reduzem o custo do carro, então você terá que pagar a diferença. (Cm. Quilometragem anual seção acima.)

Autoridade de Conduta Financeira (FCA)

A FCA regula o setor de serviços financeiros no Reino Unido. O papel do regulador é proteger os consumidores nas transações financeiras. Todos os contratos de financiamento de automóveis estão sob a jurisdição deste regulador independente.

Seguro de Proteção de Ativos Garantidos (GAP)

O seguro GAP cobre a diferença entre o valor de mercado do carro e o valor a ser pago em caso de baixa ou roubo do carro. Não há obrigação de contratar o seguro GAP, mas vale a pena considerar na hora de financiar seu carro.

Valor Futuro Mínimo Garantido (GMFV)

GMFV é o valor do carro no final do contrato financeiro. O credor avaliará o GMFV com base na duração do contrato, quilometragem total e tendências de mercado. O pagamento final opcional ou pagamento balão deve estar em conformidade com o GMFV. (Cm. balão de ar quente seção acima.) 

O GMFV é baseado na suposição de que você permaneça dentro do seu limite de quilometragem, mantenha seu veículo de acordo com os padrões recomendados e mantenha seu veículo em boas condições.

Compra Parcelada (HP)

A HP é talvez a forma mais tradicional de financiamento de automóveis. Seus pagamentos mensais cobrem o custo total do carro, então, assim que você fizer sua última parcela, você será o proprietário do carro. A taxa de juros é definida para todo o prazo, o valor do empréstimo é dividido em pagamentos mensais iguais, geralmente até 60 meses (cinco anos). 

Pagar um depósito mais alto reduzirá o custo de seus pagamentos mensais. Mas você realmente não possui o carro até fazer o pagamento final. A HP é ideal se você pretende deixar o carro no final do contrato.

Saiba mais sobre o financiamento parcelado (HP) aqui

Taxa de juros

Juros é a taxa que você paga pelo empréstimo de dinheiro para comprar um carro a crédito. A taxa de juros é dividida em pagamentos mensais do empréstimo. Seu acordo financeiro indicará o custo total dos juros que você pagará no momento do empréstimo. A taxa é fixa, portanto, quanto menor o contrato financeiro, menos você gastará com juros.

Troca da peça

A troca parcial é a utilização do valor do seu carro atual como contribuição para o valor de um novo.

Isso pode reduzir seus pagamentos mensais, pois o custo do seu carro é deduzido do custo do carro que você deseja comprar. O custo de sua troca parcial depende de vários fatores que serão considerados pelo revendedor, incluindo a idade do veículo, condição, histórico de serviço e valor de mercado atual.

Contrato Pessoal de Trabalho (PCH)

Um PCH, também conhecido como contrato de locação, é um contrato de aluguel ou arrendamento de longo prazo. No final do prazo, você simplesmente devolve o carro para a empresa de leasing. Supondo que você manteve o carro e atingiu seu limite de quilometragem, não há mais nada a pagar. Os pagamentos mensais são geralmente mais baixos, mas certifique-se de que o preço que você cita inclui o IVA. É improvável que você tenha a oportunidade de comprar um carro quando o período de locação terminar.

Adquirindo um Contrato Pessoal (PCP)

Os negócios de PCP podem ser atraentes porque os pagamentos mensais são mais baixos do que para a maioria das outras formas de leasing e financiamento. Isso se deve ao fato de que a maior parte do valor do carro é indicada no final do contrato na forma de um montante fixo. Pague e o carro é seu.

Alternativamente, você pode devolver o veículo ao credor para recuperar seu depósito. Ou faça outro acordo com o mesmo credor usando seu carro atual como parte do depósito.

Saiba mais sobre o Financiamento de Compra de Contrato Pessoal (PCP) aqui.

Valor residual

Este é o valor de mercado em qualquer ponto da vida útil do carro. O credor projetará o valor residual do carro ao final do contrato financeiro para calcular seus pagamentos mensais. Um carro com baixa taxa de depreciação terá um valor residual alto, portanto será mais acessível para financiar do que um carro com alta taxa de depreciação.

As tendências de mercado, a popularidade de um carro e sua imagem de marca são apenas três fatores que afetam o valor residual.

Assentamento

Este é o valor necessário para reembolsar integralmente o empréstimo. Seu credor pode confirmar o valor da liquidação a qualquer momento durante o contrato. Se você pagou metade do valor devido e fez suas mensalidades em dia, também tem o direito de simplesmente devolver o veículo. Isso é conhecido como rescisão voluntária.

Período

Este é o prazo do seu acordo financeiro, que pode variar de 24 a 60 meses (dois a cinco anos).

Valor total a pagar

Também conhecido como reembolso total, este é o custo total do carro, incluindo o próprio empréstimo, o total de juros a pagar e quaisquer taxas. É provável que seja significativamente maior do que o preço que você pagaria se comprasse o carro à vista.

Rescisão voluntária

Você tem o direito de rescindir o contrato de financiamento e devolver o carro se tiver pago 50% do valor total devido e tiver cuidado razoavelmente do carro. No caso de um acordo PCP, o valor inclui o pagamento final em forma de bola, pelo que o ponto intermédio fica muito mais tarde no acordo. Nos contratos da HP, o ponto de 50% é cerca de metade do prazo do contrato.

Depreciação

A empresa financeira emprestará dinheiro com a condição de que você mantenha o carro e evite danos a ele. No entanto, uma certa quantidade de desgaste é esperada, então você provavelmente não será multado por lascas de pedra no capô, alguns arranhões na carroceria e alguma sujeira nas rodas de liga leve. 

Qualquer coisa além disso, como rodas de liga leve ásperas, amassados ​​​​no corpo e intervalos de manutenção perdidos, provavelmente será considerado desgaste sobrenatural. Além do pagamento final, será cobrada uma taxa. Isso se aplica a negócios de PCP e PCH, mas não a uma máquina comprada da HP.

Ao firmar um contrato de financiamento de carro, a empresa financeira deve fornecer recomendações justas de desgaste - verifique sempre as informações fornecidas com cuidado para saber o que é aceitável.

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