Explicação do Financiamento de Veículos EOFY

Financiar um carro pode ser complicado, mas aqui está o que ter em mente ao comprar um carro EOFY.

Então, depois de cheirar o ar - com muito cuidado - e averiguar que o final do ano fiscal 2019-2020 será uma das grandes oportunidades para conseguir um bom negócio em um carro novo, restam apenas duas perguntas.

A primeira é hilária qual carro escolher para lhe trazer mais alegria e/ou praticidade e utilidade no dia a dia (e talvez de que cor deveria ser), enquanto a segunda é mais pragmática e pode limitar suas respostas. para a primeira pergunta, como você vai pagar por isso?

Embora haja muito a ser dito sobre economizar para um carro que você pode pagar e pagar em dinheiro - isso o coloca em uma posição de barganha para começar - as oportunidades disponíveis neste EOFY, pois os revendedores de carros lutam para aumentar suas vendas . objetivos como nunca antes e, portanto, correm para oferecer ofertas incríveis e possivelmente únicas, boas demais para deixar passar.

Isso significa que você está gastando dinheiro que ainda não precisa para economizar a longo prazo, mas ainda consegue um carro novo muito cobiçado mais rapidamente. E isso significa mergulhar no pool de dívidas de autofinanciamento.

No entanto, não tenha medo. Carros são caros - para a maioria de nós, eles são a segunda maior despesa que vamos fazer - mas há muitas instituições financeiras por aí dispostas a ajudar. De fato, no mercado atual, um pouco angustiado, os credores também podem estar um pouco mais interessados ​​do que o normal em oferecer a você um negócio melhor do que nunca em coisas como taxas de juros, apenas para obter alguns clientes.

Em tempos normais, pré-virais, o setor de empréstimos para carros da Austrália é enorme: em 220, um credor como o St. George's sozinho fez US$ 2019 milhões em empréstimos para carros por mês. De acordo com a Positive Lending Solutions, os empréstimos para carros representam um pouco mais. mais de três por cento de todas as dívidas das famílias australianas, o que significa que, se você calcular a média, todos nós teremos um empréstimo de carro de cerca de US$ 670 cada.

Em suma, você não está sozinho se estiver pensando em financiar um carro novo - em 2017, um em cada cinco carros novos foi comprado com um empréstimo neste país, e o valor total do empréstimo foi de US$ 8.5 bilhões. Adicione carros usados ​​e outros tipos de veículos e o valor sobe para US$ 16 bilhões.

Vale a pena usar o financiamento para comprar um carro novo?

Você não está sozinho se está pensando em financiar um carro novo.

Só porque é uma opção popular não significa que é para todos, é claro, e você sempre encontrará alguém - geralmente seu pai - que argumentará que pedir dinheiro emprestado para comprar um ativo depreciado é uma má ideia e que, portanto, um hipoteca e um empréstimo de carro são transações financeiras muito diferentes.

O ponto, claro, é que comprar um carro novo, prático, seguro e confiável pode não apenas economizar dinheiro, mas também aumentar seu potencial de ganhos. Dirigir uma bomba velha, como todos sabemos, pode ser muito mais caro do que um bom carro a longo prazo.

E, novamente, vale a pena considerar o quão tentador serão os acordos nesta temporada de EOFY. Este não é o momento para perder.

Alguém vai te emprestar dinheiro?

Bem, tudo se resume ao seu histórico de crédito, que as empresas financeiras avaliam sua capacidade de pagar um empréstimo. Isso inclui sua renda atual, cartão de crédito e outros níveis de dívida e uma análise de suas despesas e renda disponível.

É claro que seu histórico de crédito é importante e, se seu histórico de crédito for ruim - devido a pagamentos irregulares ou aleatórios no passado, ou, pior ainda, tendo sido apreendido de alguma forma - ele não será arruinado. útil. De fato, isso pode resultar no pagamento de taxas de juros muito mais altas ou em nenhum financiamento.

Mas mesmo que seja, não entre em pânico. Apenas faça melhor.

“Se você pagar em dia dentro de 12 meses, poderá reconstruir sua pontuação de crédito e obter taxas de juros mais baixas”, diz nosso especialista do mercado.

“A história é isso – história. Você pode alterar sua pontuação de crédito e isso tornará a vida mais fácil e barata no futuro.”

Como você deve saber, as empresas financeiras usam um sistema de pontos para determinar sua capacidade de pagamento e o valor que lhe emprestarão. Eles também costumam usar o que é chamado de Índice de Pobreza de Henderson, que parece patético, mas na verdade é uma escala móvel usada para medir sua situação financeira, como sua renda, seu estado civil, há quanto tempo você trabalha, quantos filhos você tem. etc. no.

O tipo de carro que você está olhando também afetará o valor que você pode emprestar e a taxa de juros que você pagará – por exemplo, as taxas de empréstimo de um carro usado são mais caras do que em um carro novo.

Que tipos de empréstimos de carro existem?

As taxas de juros de um empréstimo de carro são mais altas do que uma hipoteca, e faz sentido pagar o empréstimo com a taxa de juros mais alta primeiro.

De acordo com o Automotive Holdings Group (AHG), que se autodenomina o maior grupo automotivo da Austrália, o acordo de financiamento de carro mais comum é o contrato de empréstimo de taxa fixa.

Os acordos de taxa fixa são usados ​​por até 70% dos compradores individuais.

Mudanças nos Regulamentos Nacionais de Proteção ao Crédito ao Consumidor que afetam revendedores de automóveis e financiadores resultaram em bancos apertando seus critérios para empréstimos pessoais nos últimos dois anos, o que significa que mais pessoas estão comprando através de empresas especializadas em empréstimos de automóveis - do tipo que você é oferecido em um concessionária de carros ao comprar um carro.

“As finanças são mais rígidas por causa das regras”, diz AHG. "Mas isso resultou em concessionárias escrevendo mais finanças."

Claro, vale a pena ter em mente que fornecer financiamento é uma maneira de um revendedor de automóveis cortar uma multa ao vender um carro novo, então você pode estar pagando uma taxa de juros um pouco mais alta se seguir esse caminho. Vale a pena comparar quais outros tipos de empréstimos pessoais estão disponíveis – só porque conseguir um empréstimo de carro de um banco pode ser mais difícil, não significa que seja impossível.

Outros credores relatam que as pessoas se tornaram mais sensíveis aos preços - basicamente menos inclinadas a emprestar grandes quantias - desde a crise financeira global, uma tendência que provavelmente se tornará ainda mais extrema à medida que a atual crise econômica continuar a morder.

A maioria das pessoas ainda usa as chamadas "hipotecas de bens pessoais" ou "empréstimos ao consumidor", que costumavam ser chamados de acordos de "compra a prestações". Não se confunda com o nome, tudo o que realmente significa é que o empréstimo é garantido pelo carro que você está comprando. Se você não puder fazer os pagamentos, o credor sabe que pode apreender o carro e vendê-lo para receber o dinheiro de volta.

No mercado atual, os credores também buscam empréstimos sob medida para pessoas de baixa renda, o que significa que os empréstimos são feitos por períodos de pagamento mais longos para que os pagamentos mensais sejam menores.

É tudo sobre velocidade

Carros são caros - para a maioria de nós, eles são a segunda maior despesa que vamos fazer.

Porém, é muito importante ficar de olho em um número, que é a taxa de juros que você paga. Se você tiver uma boa pontuação de crédito e qualquer garantia além do carro que está comprando, como sua casa, obterá uma taxa significativamente menor. Fazer compras também pode ajudar a diminuir o número mágico.

Como Anthony Keen, editor da revista Your Money observa: “Pagar juros demais é como jogar dinheiro pela janela, e muitas vezes fazemos isso com carros novos que se depreciam assim que saímos com eles”.

As taxas de juros atuais do empréstimo de carro variam de 10% a 20,000%, ou mais, se não forem seguras. Fechar um negócio em um nível mais baixo fará uma grande diferença em quanto você pagará em um empréstimo de US$ XNUMX em cinco anos, o que é vital hoje em dia, quando acompanhamos cada dólar que gastamos.

“Aproveite o tempo para obter duas ou três ofertas de diferentes credores e visite sites de comparação de consumidores como InfoChoice e Canstar para ver a ampla gama de credores e opções disponíveis”, diz o Sr. Keene.

“As taxas de juros de um empréstimo de carro são mais altas do que uma hipoteca, e faz sentido pagar o empréstimo com a taxa de juros mais alta primeiro. Você pode economizar dinheiro canalizando ganhos inesperados como reembolsos de impostos em seu empréstimo de carro, se a estrutura de empréstimo permitir, enquanto algumas pessoas financiam seus carros usando capital próprio em suas casas.”