Indenização por perdas e acidentes: quem se beneficia e quando?

Um carro após uma colisão em que apenas o revestimento do para-lama, cava da roda direita, para-choque e para-brisa são substituídos pode ser classificado como perda total pela seguradora? Sim pode. O que está acontecendo aqui?

Uma perda total é definida como uma situação em que a restauração do veículo para o estado em que estava antes do acidente seria impossível ou seria muito caro. Nessa situação, o lesado só pode contar com o pagamento em dinheiro, pois só pode se despedir do carro. A determinação do limite de rentabilidade da reparação e, portanto, a atribuição de danos ao valor total difere para OSAGO e CASCO.

Seguro total de perdas e responsabilidades

A perda total no caso da OSAGO ocorre quando o veículo está danificado de tal forma que não pode ser reparado, pois seu valor excede o valor do veículo na data da liquidação do dano.

- O conceito de "perda total" deve ser considerado apenas do ponto de vista econômico. Isso se refere a uma situação em que os custos esperados de reparos de automóveis, ou seja, os que teríamos de suportar no caso de encomendar uma reparação automóvel numa oficina da categoria correspondente, por via de regra, respeitada, atingem uma determinada percentagem do mercado automóvel. preço. Ou seja, uma situação em que não há justificativa econômica para o conserto, ou seja, não é rentável consertar o carro”, afirma Jacek Kaminski, Gerente Técnico de Sinistros da Proama.

Em caso de danos sob OSAGO de proprietários de veículos, o limite de custo de reparo é de 100 por cento, ou seja. o custo das reparações deve ser igual ou superior ao valor do veículo não danificado.

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A indemnização por uma perda total ao abrigo do seguro de responsabilidade civil é determinada reduzindo o valor do veículo antes de causar danos pelo valor do veículo danificado após um acidente, ou seja, sobras.

Perda total de AC e seguro

Com a política de casco automático, a situação é diferente. Limite de rentabilidade de reparo, ou seja, o reconhecimento de danos como total, é regulado pelas Condições Gerais de Seguros de Seguros AC, que são criadas por seguradoras individuais.

O princípio de determinação do valor da compensação no caso de uma UA é realizado de acordo com as disposições do GOU, no entanto, o limite de rentabilidade para reparos é geralmente fixado em 60 a 80 por cento do valor do veículo. Assim, o dano é considerado completo se o custo do reparo exceder o limite de custo especificado no contrato.

– Ao indenizar danos sob um casco de motor voluntário, as seguradoras geralmente estabelecem um limite para o custo dos reparos executados em uma determinada ordem, de acordo com os termos do contrato, em uma média de 70% do valor de mercado do veículo . acrescenta Jacek Kaminsky.

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Na prática, isso significa que podem ocorrer danos completos se formos proprietários de um carro antigo e apenas dois ou três elementos estiverem danificados, como para-choque, para-lama, farol e capô do motor. Quanto maior a probabilidade de morte completa, quanto mais velho nosso carro, maior a quantidade de danos ou a marca do carro pertence ao prestigiado, o que significa que os preços das peças de reposição desta marca são mais caros do que para outras marcas. Um exemplo são algumas marcas do Extremo Oriente que não possuem instalações de produção na Europa.

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Como é calculado o valor da indenização em caso de perda total?

Como é determinado o valor da indenização em caso de perda total? O valor da indenização é a diferença entre o valor de mercado do veículo não danificado imediatamente antes da colisão e o valor do veículo danificado após a colisão ou acidente. Tal veículo é referido como um "restante".

É bom saber que quando uma seguradora classifica um sinistro como perda total, o carro danificado continua sendo propriedade da vítima. A seguradora pode ou não assumir o que resta dela. Se a seguradora aceitar os destroços a pedido do proprietário ou por iniciativa da seguradora, a indemnização deve ser igual ao valor do veículo não danificado.

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O que fazer quando temos sobras e compensações?

– vender o saldo a um preço que, somado ao valor da indenização, seja igual ao valor de mercado do carro ou procurar formas mais baratas de consertar o carro do que consertar em uma fábrica conceituada para fechar um contrato. o valor da indenização recebida, explica Kaminsky.

Por que a compensação total de perdas geralmente é benéfica para as seguradoras?

As companhias de seguros estão felizes em usar a perda total.

- Onde quer que haja razões econômicas, a sociedade sempre reconhece a perda total. Esta forma de recuperação de um impacto ou acidente é mais fácil e barata para a seguradora. Não há problemas com a liquidação de reparos, disputas com a oficina no caso de formulário sem dinheiro ou necessidade de cobrir os custos de um carro de reposição, diz a diretora Kristina Krawczyk da Ouvidoria de Seguros. – Antes de decidir sobre uma perda total, os analistas da seguradora fazem simulações de custos. Para fazer isso, calcule o custo dos reparos na taxa máxima de horas-homem em uma estação de serviço autorizada usando peças originais. No caso de veículos mais antigos, não é difícil ultrapassar os limites exigidos com perda total, explica Kristina Krawczyk.

Outro truque é estimar o valor do carro antes e depois da colisão.

- O carro antes da colisão é mais barato e o "resto" é muito caro. Assim, os garfos de avaliação, que são a base para o pagamento, de repente se tornam extremamente estreitos, acrescenta o diretor. Kravchik.

Também é preciso ter cuidado com os termos e condições da seguradora que assume, os chamados saldos.

- A venda dos destroços pode então ser confiada à seguradora, mas esta não a fará gratuitamente. As seguradoras cobram uma comissão de XNUMX% por essas atividades, enfatiza Christina Krawczyk.

Claro, você pode recorrer da avaliação da seguradora. Mas o apelo deve ser sustentado por dados específicos, estimativas baseadas em tabelas Eurotax ou Audatex. Para o efeito, pode também nomear um perito que verificará a estimativa do custo das reparações ou o custo do “resto” elaborado pela seguradora.

“De acordo com o Código Civil, temos três anos para interpor recurso junto à seguradora, mas é melhor fazê-lo mais rapidamente quando reunirmos as provas relevantes para sustentar nossos argumentos”, acrescenta Kristina Krawczyk.

O caminho não é fácil, então o caso vai para a ouvidoria de seguros.

No ano passado, atendemos mais de 15200 reclamações relacionadas a seguros de automóveis. Infelizmente, não temos dados de quantos foram perdas totais, acrescenta o diretor. Kravchik.

EM RESUMO: PASSO A PASSO COMO REPARAR OS DANOS COMPLETOS

1. Notificação de danos à seguradora

2. Avaliação realizada por avaliador enviado pela seguradora

3. Análise de rentabilidade dos reparos realizados pela seguradora. Geralmente se parece com isso:

Conclusão de dano CA:

se o custo da reparação, determinado de acordo com os termos do contrato, for inferior a 70 por cento do valor de mercado do veículo - perda parcial,

se o custo dos reparos, determinado de acordo com os termos do contrato, exceder 70% - perda total

Liquidação de sinistros no âmbito do seguro de responsabilidade civil:

se o custo esperado da reparação da viatura efectuada na oficina for inferior a 100 por cento do valor de mercado da viatura - perda parcial,

se o custo estimado de consertar um carro feito em uma oficina for superior a 100% - uma perda total

4. Decisão de perda total

5. Determinar o valor da indenização igual à diferença entre o valor de mercado do veículo em seu estado não danificado (no momento anterior à colisão) e o valor do veículo danificado (no momento após a colisão), que é chamado de " residual".

6. Venda de saldos, que, somados ao valor da indenização, devem ser equivalentes a 100 por cento. valor de mercado do carro.

7. Talvez - encontrar formas mais baratas de consertar o veículo, cujo custo será no valor da indenização recebida, ou apelar da decisão da seguradora.

Pavel Pucio