Bancos como os conhecemos. A automação virá e nivelará

Ao contrário de algumas opiniões, este setor não é nada rígido e não está sujeito a mudanças. O setor bancário passou por várias transformações nas últimas décadas, desde a introdução de máquinas para sacar e depositar depósitos até a introdução de cartões de pagamento, dinheiro eletrônico e banco online. Foram mudanças cuja magnitude às vezes é subestimada.

No entanto, os bancos, enquanto instituições e empresas que prestam uma determinada gama de serviços, existem e funcionam com segurança. Eles ainda são lugares muito confiáveis ​​onde guardamos ou emprestamos dinheiro deles. Ela ainda não conseguiu manchar sua imagem e posição onda de popularidade das criptomoedasque permitem armazenar e transferir fundos com segurança (proteção contra roubo, mas não perda de valor).

No entanto, se fosse encontrado um caminho independente de instituições financeiras e paridades tradicionais e "moedas" digitais semelhantes, quem sabe? A própria ideia de uma moeda lastreada em rede que não é transferida para nenhum banco ou fiduciário similar e flui sem intermediários em tais transações é um duro golpe para o próprio fundamento da existência. instituições financeiras tradicionais. Além disso, como você sabe, essas instituições ganham com todos os tipos de comissões e diferenças de câmbio dentro do país. kryptowaluty estão faltando.

Assim você pode pagar entre pessoas de duas partes diferentes do mundo, sem quaisquer comissões, fronteiras, alfândegas, impostos e quaisquer outras barreiras. Assim, o papel não apenas dos bancos, mas de todo o sistema como um todo fica prejudicado. Este é um tópico mais amplo que abordaremos em outro artigo desta edição do MT.

Voltando aos bancos, porém, essas instituições mantêm a estabilidade das moedas, e as criptomoedas não são rastreadas por ninguém, daí a natureza “selvagem” de suas cotações. O destino dos bancos está ligado ao destino do dinheiro tradicional. Se houver um desvio de estruturas conhecidas e comprovadas, é claro que os bancos terão problemas. falando sobre crepúsculo do dólar, a introdução de uma moeda digital chinesa (que dificilmente passará despercebida).

Por outro lado, é MasterCard, organização que não luta contra bancos, pelo contrário, passa a aceitar pagamentos em criptomoeda. JP Morgan fornece empréstimos de criptomoeda no Ethereum, e a China está trabalhando em uma “criptomoeda” baseada em um banco central. Então, parece dizer que o mundo dos bancos e das criptomoedas são contradições irreconciliáveis ​​é um grande exagero. No entanto, o potencial surgimento de uma moeda digital alternativa no mainstream nega amplamente o papel dos bancos e, teoricamente, representa uma séria ameaça (1).

Registro de Empréstimos Públicos

Se uma das principais tarefas dos bancos é mediação financeira, são as alterações nos modelos desta intermediação que poderão provocar alterações no funcionamento dos próprios bancos, que terão de se adaptar aos clientes que, já conhecendo a oferta da nova vaga de serviços oferecidos startup de fintech, eles esperam todas as inovações que veem no mercado de estabelecimentos conceituados.

O modelo de "conta bancária" e "conta poupança" parece ter desaparecido para sempre. Se muitas pessoas ainda estão usando esses produtos, os dias desses formulários bancários acabaram. Cada vez mais, especialmente os clientes mais jovens, desejam manter um saldo mínimo para suas necessidades de pagamento atuais. carteiras eletronicas. E o resto dos meios, se os tiver, em vez de economizar em depósitosque neste momento quase não interessam à Polónia, ela quer abastecer-se de instrumentos mais activos. Não necessariamente imediatamente para a bolsa de valores, mas para vários tipos de fundos mútuos. É claro que os bancos também podem oferecer esses produtos, mas essa é apenas uma das muitas ofertas no mercado.

Os bancos podem ser completamente redundantesquando se trata das formas mais inovadoras de investimento. Por exemplo, quando se trata de usar plataformas de empréstimos obscuras e populares baseadas em big data para pontuação de crédito automatizada. Nesse modelo, em vez de um banco atuar como credor, temos uma plataforma "social" que vincula vários credores a vários tomadores, como consumidores ou pequenas empresas.

Obviamente, esses serviços minam o papel e a importância dos bancos em ambos os lados. Do ponto de vista dos investidores, uma vez que são uma alternativa aos depósitos e fundos, uma forma de investir dinheiro para quem os possui. Mas também para os mutuários.

Bancos e outros credores tradicionais tendem a excluir certos tipos de mutuários, incluindo os "seguros" que têm uma chance realista de pagamento, dada a abordagem burocrática geralmente apertada.

Pode-se dizer que não é “seguro como um banco”, mas para credores mais avessos ao risco que esperam um melhor retorno do investimento, pode ser algo melhor do que, por exemplo, uma bolsa, que, embora relativamente bem-sucedida, segundo muitos, é mais um "cassino" do que uma plataforma de investimento. Nas plataformas de empréstimo P2P, o big data permite que os investidores forneçam uma avaliação detalhada e, principalmente, localizada dos mutuários. Dependendo da plataforma, credor eles podem ter acesso a conjuntos grandes e complexos de dados de mutuários, mas também contam com as ofertas da própria plataforma ao avaliar os mutuários, tomando decisões de compra em todas as classes de ativos.

Vale acrescentar que, ao invés de contar com ponderações de risco padronizadas e universais, a plataforma pode usar critérios detalhados e se adaptar às realidades dos mercados locais, além de levar em conta perfis históricos de crédito altamente personalizados, muito mais apoiando os investidores na avaliação dos tomadores. instituições financeiras tradicionais.

2. Empréstimos ponto a ponto

Plataformas de empréstimo P2P mundialmente famosas (2), como esses serviços são chamados, incluem Peerform, Lending-Club, Prosper, Funding Circle, Mintos. Nem todas essas plataformas usam aprendizado de máquina e análise de big data, o que vale a pena ter em mente se for importante que alguém use essa técnica específica.

Bancos fintech ainda não precisam competir

Plataformas de empréstimo P2P elas pertencem a uma ampla categoria de inovações fintech que decolaram na esteira da crise financeira de 2008 e foram alimentadas em grande parte pela desilusão com o comportamento do estabelecimento bancário. Diante do escrutínio rigoroso, os bancos reduziram drasticamente muitas de suas operações para mitigar o risco, deixando uma lacuna significativa no mercado. Empresas do setor de fintech entraram em cena, trazendo novas ideias para um setor que antes não tinha inovação.

Ainda antes, empresas menores e ágeis podiam tirar proveito da incapacidade do setor financeiro de responder rapidamente, como exemplificado na década de XNUMX por PayPal, um serviço que oferece pagamentos online convenientes, que naquela época não podiam ser fornecidos por bancos e serviços de pagamento como Visa ou MasterCard.

Por vários anos, novas ideias têm sido focadas em soluções móveis usando smartphones (3). Uma das primeiras startups dessa nova onda é a americana Dwolla, que introduziu um sistema de pagamento online projetado para contornar as operadoras de cartão de crédito.

O dinheiro é transferido da sua conta bancária para Conta Dwall. Você pode enviar dinheiro instantaneamente para qualquer outro usuário do Dwolla digitando seu número de telefone, endereço de e-mail ou nome do Twitter no aplicativo do telefone. Do ponto de vista do usuário, o maior atrativo do serviço é o baixíssimo custo da transferência, se comparado a bancos e, por exemplo, PayPal. Shopify, uma empresa que vende software de compras online, oferece o Dwolla como forma de pagamento.

A Revolut tem sido a estrela desta indústria em rápido crescimento nos últimos anos. pacote de contas bancárias em moeda estrangeiracombinado com virtual ou físico cartão de crédito. No entanto, este não é um banco, mas uma espécie de serviço de fintech (abreviação de “tecnologia financeira”). Ele não é coberto pelo esquema de garantia de depósito, então seria imprudente confiar nele suas economias. No entanto, após depositar um determinado valor na Revolta, temos muitas oportunidades que os instrumentos financeiros tradicionais não nos oferecem. Um simples procedimento de registro não verifica sua identidade. Teoricamente, o usuário pode inserir dados fictícios e lançar uma carteira eletrônica. No entanto, a este nível temos um produto muito limitado. De acordo com as regras da UE sobre dinheiro eletrônico e prevenção de lavagem de dinheiro, uma conta sem verificação completa permite reabastecê-la com um valor máximo de 1000 PLN por ano.

Existem muitas empresas de fintech e aplicativos de pagamento por aí. Vamos citar exemplos como Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. E isso é apenas o começo. Podemos falar sobre essas idéias por um longo tempo. Este é um setor cuja carreira está apenas começando.

Bancos grandes e respeitáveis ​​estão copiando soluções fintech. Ao mesmo tempo, eles estão se desenvolvendo de forma bastante constante e estima-se que estejam cinco anos atrás, em média, quando se trata de inovações móveis e similares. No entanto, os bancos sabem que não precisam competir com as fintechs recém-chegadas.

A vantagem de escala e desenvolvimento da rede de distribuição confere-lhes a capacidade de manter uma base de clientes significativa com um produto suficiente e progressivamente mais inovador. O domínio das grandes instituições impede que as fintechs concorram verdadeiramente com os bancos. Se um banco realmente quer se tornar um líder em inovação na área, ele pode dominar o espaço das fintechs com relativa facilidade e rapidez, pois tem um custo menor de captação de recursos e pode gastar muito mais na aquisição e retenção de clientes.

Portanto, nem todos os tipos de aplicativos com nomes originais representam uma ameaça para os bancos. Um problema potencial muito maior é a tendência mais geral e direção tecnológica chamada automação. Assim é, eliminando todos os elementos intermediários na gestão financeira, característica mesmo para caixa eletronico. Se os bancos começarem a perder o relacionamento com os clientes devido à automação, eles se tornarão ferramentas, fornecedores de tubos e mangueiras que são usados ​​para armazenar e transportar dinheiro de um lugar para outro. O resultado final é um serviço inteligente invisível que entende e faz tudo pelo cliente.

E com tudo isso, o papel do banco como marca que garante segurança e eficiência está potencialmente desaparecendo. No entanto, eles ainda podem se encontrar neste mundo de serviços financeiros automatizados, não necessariamente como os melhores intermediários e gestores de fundos, mas como garantidores de confiabilidade? Quem sabe? No entanto, este é um papel um pouco diferente do que antes.

Veja também: