Como comprar um carro após a declaração de falência

Existem muitas razões pelas quais as pessoas pedem falência, mas em cada caso, a capacidade de crédito do solicitante sofre muito, dificultando o financiamento de grandes compras. Por outro lado, encontrar um credor de empréstimo de carro não é impossível e, em alguns casos, pode ser mais fácil do que você imagina.

Seja qual for a sua situação de falência, ela pode ajudar muito a reparar os danos causados ​​ao seu crédito; e, dependendo do arquivamento (seja capítulo 7 ou capítulo 13), há muitas informações sobre a legalidade de cada um. Conhecer seus direitos em todos os casos é a chave para evitar mais danos ao seu histórico de crédito e obter o melhor negócio na compra do seu carro.

As leis de falência variam de estado para estado e é importante saber quais leis se aplicam no estado em que você está arquivando. No entanto, é importante entender toda a extensão de sua situação financeira para que você possa comprar o veículo certo para você nas melhores circunstâncias que sua situação oferece.

Parte 1 de 2: Certifique-se de entender sua situação de falência

Passo 1. Determine o tipo de falência que você pediu e suas obrigações. Não dê nenhum passo para comprar um carro até saber que tipo de falência você pediu e entender suas obrigações com o credor para que possa considerar suas melhores opções antes de fazer uma compra.

• funções: você pode querer consultar um oficial de empréstimo ou planejador financeiro para ajudá-lo a entender melhor sua situação financeira e de crédito no início de sua falência, bem como ajudá-lo no planejamento futuro e na definição de metas.

Passo 2: Conheça os seus direitos sob o capítulo 7 ou capítulo 13 das leis de falência do seu estado.. O principal fator decisivo em qual capítulo da falência você declara é o seu nível de renda.

Sua situação também depende do que você deve aos credores e de que tipo e quantos ativos você possui.

Na maioria dos casos de falência do Capítulo 7, todos os seus ativos não utilizados serão liquidados para ajudar a pagar sua dívida pendente.

Ativos não isentos incluem itens não essenciais que você possui que podem valer alguma coisa, incluindo joias e roupas caras, instrumentos musicais, eletrodomésticos, dinheiro descartável e quaisquer veículos adicionais além daqueles considerados necessários pelos credores.

De acordo com o capítulo 7 ou 13, se você tiver um veículo aceitável, provavelmente poderá mantê-lo. Mas, de acordo com o capítulo 7, se você possui um carro de luxo, pode ser forçado a vendê-lo, comprar um carro mais barato e usar o restante do dinheiro para saldar suas dívidas.

Etapa 3: trabalhe para melhorar seu histórico de crédito.. Tome medidas para reconstruir seu crédito obtendo um ou dois cartões de crédito garantidos. Mantenha seus saldos abaixo de sua linha de crédito e sempre faça pagamentos em dia.

Seu crédito será danificado por um longo período de tempo em qualquer capítulo de falência e, às vezes, leva até dez anos para se recuperar totalmente.

No entanto, você pode recuperar sua capacidade de financiar certas compras depois de um certo período de tempo, às vezes dentro de alguns meses no capítulo 7 e geralmente dentro de alguns anos no capítulo 13.

• funçõesR: Considere configurar pagamentos automáticos para cartões seguros, se permitido pela administradora do cartão de crédito, para que você não perca acidentalmente um prazo de pagamento.

Parte 2 de 2: Comprando um carro na falência

Etapa 1. Determine se você realmente precisa de um carro. Sua situação de falência exigirá que você tome muitas decisões financeiras difíceis, e reavaliar sua interpretação de "eu preciso" e "eu quero" pode ser uma tarefa séria e importante.

Se você mora em uma área onde o transporte público é uma opção razoável, ou se você tem pessoas com quem pode trabalhar, pode não valer a pena assumir dívidas de carros novos enquanto estiver em processo de falência.

Etapa 2: obter alívio de falência, se puder. Se você decidir que precisa comprar um carro, espere até declarar falência.

As falências do Capítulo 7 geralmente são resolvidas em alguns meses, após os quais você provavelmente poderá obter um empréstimo para um carro.

De acordo com o Capítulo 13, pode levar anos até que você receba o alívio da falência. Pode parecer intimidador, mas você pode obter novas dívidas sob o Capítulo 13 de falência.

Sempre converse com seu administrador sobre seus planos de compra, porque o administrador pode ter que aprovar seus planos no tribunal e obter a documentação necessária para um empréstimo antes que você possa seguir em frente.

Etapa 3: considere totalmente os custos financeiros associados à compra de um carro.. Se você pode comprar novas dívidas na falência, suas taxas de juros podem chegar a 20%. Esteja absolutamente certo de que você pode pagar o carro que escolher financiar.

• funçõesR: Se você puder esperar alguns anos para assumir uma nova dívida, essa pode ser sua melhor aposta. À medida que seu histórico de crédito melhora, você receberá melhores condições de reembolso.

Qualquer que seja a situação em que você se encontre, não peça empréstimos de credores falcões que desejam lhe dar dinheiro no dia seguinte ao recebimento do extrato pelo correio. Não acredite em marketing emocionalmente manipulador que diz: "Entendemos sua situação e estamos aqui para ajudá-lo a se reerguer".

Esses credores prometem qualquer coisa por uma taxa de juros de 20% e, às vezes, fazem parceria com revendedores "preferenciais" que podem vender carros ruins por preços altos.

Em vez disso, consulte os credores de crédito ruins que são oferecidos por revendedores respeitáveis ​​em sua área. Fique sempre de olho na qualidade de qualquer carro que comprar e esteja preparado para pagar juros altos.

Etapa 4: procure preços baixos. Pesquise o máximo que puder sobre os melhores carros usados ​​pelos preços mais baixos. Às vezes os melhores carros não são os mais bonitos, então não se preocupe com a estética.

Considere os carros mais confiáveis, com excelentes críticas e um preço decente. Você pode tentar pesquisar carros usados ​​em sites confiáveis ​​como Edmunds.com e Consumer Reports.

• aviso: Se você conseguir um empréstimo, esteja preparado para fazer um grande adiantamento e ter taxas de juros muito altas, próximas a 20%. Enquanto procura o carro certo, você pode usar esse tempo para começar a economizar para pagar a entrada.

Passo 5: Se possível, compre um carro com dinheiro. Se você puder, de alguma forma, proteger parte do seu dinheiro do confisco depois de entrar com pedido de falência, considere comprar um carro com dinheiro.

Suas contas bancárias provavelmente serão completamente liquidadas, mas as leis variam de estado para estado, assim como as condições para sua falência. As regras para liquidação de ativos no capítulo 7 são mais rígidas do que as do capítulo 13.

Em qualquer caso, você precisará encontrar um carro usado barato em bom estado de funcionamento com quilometragem relativamente baixa. Lembre-se de que, se você possui algum veículo considerado "de luxo", o tribunal pode obrigá-lo a vendê-lo para saldar suas dívidas.

• funçõesR: Se você ainda não entrou com pedido de falência, considere comprar um carro com dinheiro antes de entrar com pedido de falência. Mas mesmo neste caso, você deve comprar um carro a um preço razoável.

Etapa 6: certifique-se de que seu relatório de crédito não tenha saques. Limpe quaisquer saques que você tenha em seu registro antes de consultar o credor, se houver. Em muitos casos, os credores se preocupam muito mais com a reintegração de posse da propriedade do que com a falência.

A reintegração de posse diz a eles que a pessoa não pôde ou optou por não fazer seus pagamentos. Por outro lado, as pessoas que pediram falência tinham maior probabilidade de fazer seus pagamentos em dia, mas sofreram um golpe financeiro devastador que os forçou à mesma situação.

A desapropriação é relativamente fácil de obter de seu relatório de crédito devido à quantidade de papelada e provas necessárias para que permaneça no relatório. Se não puder ser totalmente verificado, então, por lei, deve ser removido.

Se você contestar formalmente um registro de reintegração de posse, terá uma boa chance de removê-lo de seu relatório de crédito porque a empresa que ordenou a reintegração de posse pode não responder ao pedido de verificação do credor ou pode não ter todos os documentos. De qualquer maneira, você ganha.

Etapa 7: mantenha seu histórico de direção limpo. A maioria dos credores fará uma verificação completa de antecedentes em seu histórico documentado porque você é um risco maior do que outros mutuários.

Para fazer isso, eles extrairão seus registros de direção para ajudá-los a decidir se devem emprestar a você. Se eles estiverem indecisos, sua experiência de direção pode ajudá-los a tomar uma decisão com certeza. Se você tiver uma boa experiência de direção, há uma boa chance de seu empréstimo ser aprovado porque o veículo é a garantia do empréstimo.

Se você tiver pontos em seu registro, descubra se é elegível para frequentar uma autoescola para removê-los.

Etapa 8: comece sua busca pelo melhor credor que sua situação tem a oferecer. Pesquise online, em anúncios locais e pergunte a seus amigos e familiares.

Você terá muitas opções para revendedores (a palavra-chave aqui é "revendedores" e não o anúncio de "credores de crédito ruim" que você recebeu pelo correio no dia seguinte à sua alta) que se especializam em crédito ruim e financiamento de falência.

Seja muito claro e honesto sobre os termos de sua falência, pois em alguns casos é mais provável que sejam aprovados.

• funçõesR: Seria uma boa ideia começar com instituições de crédito com as quais você lidou no passado e nas quais tenha um bom histórico. Às vezes, ter um fiador (familiar ou amigo) pode facilitar o processo, mas também os torna legalmente responsáveis ​​por sua dívida caso você não possa pagar.

Etapa 9: procure descontos nas montadoras. Os melhores descontos não são muito anunciados; mas se você ligar para a concessionária e perguntar quais são os melhores descontos disponíveis, eles ficarão felizes em ajudar.

Você pode querer usar um desconto sobre o dinheiro que reservou para um adiantamento, porque um adiantamento mais alto faz duas coisas: torna você menos arriscado para o credor e pode reduzir seus pagamentos mensais.

• funções: a melhor época para procurar descontos é o final do ano do modelo (setembro a novembro), quando fabricantes e revendedores procuram se livrar de modelos antigos para dar lugar a novos.

Seja qual for a sua situação de falência, pode não ser tão inútil quanto você imagina. Sempre tente se manter o mais positivo possível. Existem maneiras que você pode aproveitar para comprar um carro, recuperar seu empréstimo e melhorar sua situação financeira a longo prazo. Diligência e paciência são fundamentais, assim como obter o máximo de informações possível sobre sua situação de falência pessoal para que você possa tomar as medidas necessárias e positivas.